Elimina tus deudas con el método «Avalancha» ¿No sabes por dónde empezar? ¡Aquí te explico cómo!

Hoy te traigo un método para eliminar tus deudas, el método «Avalancha». Siguiendo este método podrás reducir tu deuda de la forma más eficiente posible, centrándote en pagar primero la deuda con un tipo de interes más alto. Si bien cuando te explicaba el método «Bola de nieve» para eliminar deudas, te decía que no era muy eficiente, con el método «Avalancha» pasa todo lo contrario. También tiene sus puntos negativos. ¡Vamos a verlo!

Éste es un método que consiste en la eliminación de aquellas deudas que tengan los intereses más altos. La idea principal es pagar el mínimo obligatorio de cada una de tus deudas y centrarte en liquidar aquella que tenga los intereses más altos. Una vez liquidada esta primera deuda, se seleccionará la siguiente con intereses más altos y se utilizará el dinero que se pagaba por la anterior deuda (ahora ya liquidada), para amortizar la deuda de mayor interés.

Pasos a seguir para eliminar tus deudas con el método «Avalancha»

  1. Ordena todas tus deudas de menor a mayor según los intereses que pagas.
  2. Paga el mínimo obligatorio de cada una de tus deudas cada mes.
  3. Céntrate en la deuda de mayor interés y si es posible haz aportaciones extra únicamente a esa deuda.
  4. Repite hasta liquidar la deuda con mayor tipo de interés.
  5. Una vez liquidada la deuda de mayor interés, céntrate en la siguiente de mayor interés.
  6. Para liquidar esta deuda, paga el mínimo mensual, más todo el dinero que ya destinabas a liquidar la primera deuda.
  7. Una vez liquidada esta deuda, realiza el mismo procedimiento hasta liquidar todas tus deudas.

¿Por qué funciona?

Este método es el más eficiente para reducir tu deuda ya que de esta manera pagarás el mínimo posible entre todas tus deudas. Esto se debe a que conforme vayas liquidando deudas, tendrás más dinero para amortizar a las siguientes (el dinero que habrás dejado de pagar en las deudas liquidadas, lo utilizarás para pagar las siguientes).

Todo dinero que amortices, es dinero que no pagarás «de más» a quien te haya prestado el dinero.

Te pongo un ejemplo simple:

Imagina que tienes una deuda de 1000€ al 10% de interés. Esto significa, que te prestan 1000€, pero debes devolver, 1100€ (1000€ + (1000€ x 10%)).

Imagina ahora que de los 1000€ que te prestan, amortizas al principio 500€.

Ahora te quedarían por pagar 550€ (500€ + (500€ x 10%)).

Date cuenta que en el primer ejemplo, pagabas 1100€ y habiendo amortizado 500€, acabas pagando 1050€ en total.

Caso práctico

Estado inicial

Lo primero que se debe hacer es listar todos los préstamos que se tienen con el fin de tomar consciencia de toda la deuda.
En este ejemplo vemos 4 préstamos a pagar que representan el total de la deuda.

A modo de resumen vemos lo siguiente:
– El total de los préstamos suman 12.500€ a pagar.
– El importe mínimo a pagar es de 500€ mensuales entre todos los préstamos.
– En este ejemplo suponemos que no hay aportación extra para liquidar el primer préstamo aunque de haberla, sería mucho más óptimo.

De hecho, en este método, tiene especial importancia realizar aportaciones extra desde el primer momento, ya que es en la primera deuda donde se paga más interés.

metodo-avalancha-desordenado

Ordena tus deudas de mayor a menor interés

Se deben ordenar las deudas de mayor a menor interés, ya que será el préstamo por el que se paga un porcentaje más elevado el que se deberá liquidar primero.
En este ejemplo, vemos que el primer préstamo a pagar es el de las vacaciones, en el que quedan 3000€ por pagar y mensualmente la cuota es de 200€.
Por el contrario, el último préstamo a pagar será el de la compra de un coche nuevo, en el que quedan pendientes de pago 8.000€ y mensualmente se pagan 150€.

metodo-avalancha-paso-1

Pon el foco en liquidar la deuda de mayor interés

En este punto nos centramos en la primera deuda de la lista, es decir, la de mayor interés. Aunque no es imprescindible, sí es altamente recomendable realizar aportaciones extra al primer préstamo con el fin de liquidar la deuda cuanto antes. Como ya te he comentado antes, al amortizar, reduces la cantidad total de dinero a pagar. Esto no sólo nos hará libres antes sino que nos hará sentir mejor y nos quitará algo de estrés. Además veremos cómo nuestra primera deuda de la lista desaparece con mayor rapidez.

Evidentemente, hay que continuar pagando el resto de cuotas. Pero no impacientes, la «magia» llega ahora.

metodo-avalancha-paso-2

Una vez liquidada la primera deuda, ve a por la siguiente, añadiendo el importe de la anterior al pago mensual

Ha pasado algo de tiempo y por fin tenemos nuestra primera deuda liquidada. El siguiente paso es ir a por la siguiente de la lista, pero ahora hay cambios respecto a la primera deuda que ya liquidamos.

En primer lugar, al haber liquidado la primera deuda, por la que pagabas 200€ al mes, ya no tienes que pagarlos, al menos de forma obligatoria, pero estos 200€ que antes pagabas, los utilizarás para hacer una aportación extra al siguiente préstamos a pagar. Con esto reducirás notablemente la cantidad total a pagar al finalizar el préstamo.

El pago que deberás hacer ahora es «Pago mínimo de préstamos + Aportación extra de los pagos anteriores».
En este caso serían 50€ + 200€ = 250€ a pagar en el siguiente préstamo. Esto quiere decir que mientras que antes pagabas por la avería del coche 50€, ahora estarás pagando 250€, lo que implica que pagarás mucho más rápido la deuda sobre este préstamos.

Para que se entienda bien, estarás amortizando 200€ de préstamo, lo que quiere decir que con un interés del 12%, dejas de pagar 24€ por cada 200€ que amortices. Es decir, evitarás pagar el 12% de todo lo amortizado (200€ x 12%) = 24€

En la imagen siguiente se refleja la cuota mensual del primer préstamo (ya liquidado) como una aportación extra al siguiente, en el que estamos focalizados ahora.

metodo-avalancha-paso-3

Repite hasta eliminar todas las deudas

Ahora sólo queda ir repitiendo los pasos anteriores hasta liquidar el resto de préstamos.

En la imagen siguiente vemos cómo se ha pagado ya el segundo préstamo y vamos a por el tercero. En el que aportamos cada mes, la cuota mínima obligatoria más el importe correspondiente a todas las cuotas ya liquidadas anteriormente. Así que para el tercer préstamos de la lista, destinamos 250€ extra mensuales y pasamos de pagar 100€ a pagar 350€.

En este punto se están amortizando 250€. Lo que quiere decir que por cada 250€ amortizados sobre el préstamo al 10%, dejarás de pagar 25€.

 

metodo-avalancha-paso-4

Conclusiones

Estamos ante el método más eficiente a la hora de reducir deudas, por lo que teniendo en cuenta la cantidad total a pagar por todos los préstamos, con este método, pagarás la menor cantidad.

Este método también tiene sus contras, y la contra más clara es el factor psicológico tan presente en las finanzas. Hay que tener en cuenta que muchas de las decisiones que tomamos son irracionales por lo que aunque este sea el método más eficiente, si la sensación que tenemos es la de avanzar muy lentamente podríamos llegar a desmotivarnos abandonando el método (las aportaciones extra).

En estos casos, yo pienso que es más importante utilizar métodos menos eficientes, pero que nos mantengan motivados a reducir la deuda, viendo como se avanza cada vez a mayor velocidad, como es caso del método «bola de nieve».

“Las finanzas personales son un 20% de conocimiento y un 80% de comportamiento”

Espero que te haya gustado esta entrada y que te resulte útil, ya sea para ponerla en práctica o para explicársela a alguien a quien creas que le iría bien. Si es así, puedes compartir esta entrada. En caso de dudas, siéntete libre de dejarme un comentario y responderé con la mayor brevedad posible.

¡Gracias por leer!

 

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